再谈养老金
讲到养老金就必须提到全世界通用计算养老金的模式，它叫做“养老金收入替代率”，也就是退休时的养老金收入占工作时收入的比例。我们的社保提供的养老金是什么状态呢？简单计算一下就知道了，按照一个月收入5000元的工薪，退休时的能拿到的社保养老金大约一个月2000元左右，替代率大约40%左右，而国际上的标准是80%，这40%的差距是需要我们用别的方式进行补充的。更需要注意的是，收入越高的人群收入替代率就越低，需要自己准备的部分就越大了。来源http://www.yinhuojiaoyu.com
现在也有很多高薪人士和喜欢享受生活的人士都有个梦想，那就是：早点把钱赚够，早点退休游山玩水，享受人生。但到底我们要准备多少钱才够呢？在这里，我帮大家计算了一下：假设一位目前是35岁的女性，假设60岁退休，生存至85岁。也就是她还有25年的工作时间，25年的退休时间。在时间的数量上看起来是一样的，但养老金方面是不是不需要准备了呢？我还是假设这位女士，目前她每个月的购买力是4000元，每年接近5万元，我们用温和通胀系数3%来计算，从60岁到85岁，他累计需要准备403万的养老金，假设社保养老在这25年间可以累积补充161万，自己还需要做好242万的养老金储备。来源http://www.yinhuojiaoyu.com
每当算到这里很多朋友都会咋舌：这么多钱，光靠工薪白领的工资怎么存得下来呢？其实不然，只要有两样宝贝，我们就一定能完成这项看似不可能完成的养老目标。来源http://www.yinhuojiaoyu.com
这第一个宝贝就是：复利。总在说复利比单利好，到底有多好，我们来简单计算就可以了。假设甲、乙二人同时存10000元，存50年，按照5%的收益率计算，甲是单利，乙是复利。我们一起看看50年后的区别：甲是单利，计算起来很简单，5%的单利，50年的利息是25000元，加上本金合计为35000元。复利方面不容易算，我替大家算了一下，50年的本息合计是109213元，他们之间足足差了74213元。这就是复利的魅力，难怪连爱因斯坦也说：复利的威力胜过原子弹。来源http://www.yinhuojiaoyu.com
第二个宝贝呢就是：时间。还是举个例子，假设前面提到的那位女性在25岁时就考虑到养老的问题，她只需要没月存下2000元，只用存到45岁，存在一个收益率在4%的理财工具上就可以完成她的养老计划。但如果她一直没有想到这一点，直到自己40岁才想到这一点，那么她需要每月存4000元，一直存到60岁才能完成这个计划。虽然都是20年时间，但25岁到45岁和40岁到60岁在人生阶段上是完全不一样的概念和感受，您觉得呢？
还是会有一些年轻的朋友觉得应该用更激进的方式获得更高的收益率，我也认为年轻就是资本，赢得起，也输得起。但如果我们的肩膀上还肩负着家庭责任，那么我们一定要了解投资高风险产品是有比例的，在理财上叫“80减”法则，也就是说家庭投资高风险比例是和年龄相关的，用我们的平均寿命80减去目前的年龄也就是投资高风险的比例，例如30岁的人投资高风险的比例是50%；40岁的人群是40%。来源http://www.yinhuojiaoyu.com
但有几类人群是不合适做高风险投资的：年龄超过50岁的、没有时间打理、没有足够的专业知识、风险厌恶者、最后还有一类人群是已经完成原始积累，不需要在用钱去冒险了。来源http://www.yinhuojiaoyu.com
到底是什么在理财中占重要地位呢？我们用一个小故事了解一下：这个故事叫“两个存钱罐”，有两个存钱罐，一个收益率5%，一个收益率6%，请问5年后从哪个存钱罐拿出来的钱多呢？这个问题非常简单，一定是6%的存钱罐。但如果6%的存钱罐存取灵活，而5%的存钱罐只能存、不能取，那么10年、20年、30年后从哪个存钱罐拿出来的钱多呢？肯定是6%得存钱罐了。一旦时间放大，收益率就显得不那么重要了，决定未来的钱数并不取决于收益率，而是习惯。对于长期理财来说，最重要的就是你的习惯！如果在每月发钱的时间就分配好家庭开支的钱、供房和投资用的钱、银行存款以应不时之需的钱、保险保障的钱的话，那么坚持下去，您就一定会完成您所有的理财目标的。来源http://www.yinhuojiaoyu.com
这么多的钱需要分配，为了让大家容易记忆，我们用了一个很好记忆的方法，叫做“4、3、2、1”法则，也就是家庭资产配置的比例。当您每个月拿到钱的第一天，您就可以将40%的收入用来供房和投资、30%收入用来家庭开支、20%收入用来买保险，保障家庭收入、10%用做储蓄以备不时之需。来源http://www.yinhuojiaoyu.com
作为养老规划，我们能使用的工具有哪些呢？首先是社保，虽然替代率不高，但也有强制储蓄、专款专用的优点，并且也会伴随我们一生，所以仍然是每个人在养老保障中的首选。第二部分应该是企业年金，遗憾的是武汉市场上仅有10%的企业有这项福利，很多朋友连听都没有听说。如果前面两种方式不能以我们的意志为转移，都是国家和单位安排好了的话，那后两个方式就需要我们特别用心了。第三部分是商业养老保险，第四部分是个人投资。但很多朋友却会忽略商业保险，只一味关注个人投资。但限于自己的专业和资金量，投资效果在今天这个市场上有收获的朋友少之又少。几番伤心之后，有的朋友放弃了，有的朋友把自己陷入更深了。我想理性的做法应该是在明确了理财目标和时间之后，选择不同的理财方式与之相匹配。比如半年内要用的钱，你只能存在银行的活期或货币型基金里；3、5年可能会用到的钱可以放在股票或偏股型基金里；而10年、20年以上才会用到的钱就应该放在保险里面了。这些不同的理财工具就好像我们每个家庭都有很多把钥匙，因为一把钥匙只能开一把锁，一种理财工具也只能解决一部分问题。来源http://www.yinhuojiaoyu.com
还是前面35岁的女性，假设60岁退休，生存至85岁，自己需要做好242万的养老金储备。如果没有做好提前的规划，到了60岁要一下子拿出这么多钱，对大部分工薪白领来说还是有一定难度的。但如果她每个月存2000元，每年用24000元买商业养老年金保险，只需要交20年，就可以完成这份养老计划，让自己在年轻时既能有钱花，也可以满足幸福老年生活的要求。来源http://www.yinhuojiaoyu.com
如果一定要把人生分成三个部分：童年、中年、老年，如果我们只有能力让其中一部分过得即有钱又有闲，您希望是哪个部分呢？绝大部分都会选择老年，因为中国有句古话，叫善始善终，我们既希望年轻时努力打拼赚到属于自己的荣耀，但更希望老了的时候可以神闲的坐在摇椅上慢慢的摇。这样的生活只要拥有智慧的资产配置方式一定可以做到。来源http://www.yinhuojiaoyu.com
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